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Un «laboratorio de reglamentación» para la inclusión financiera

11 octubre, 2017 By Elvis Cárdenas

Es difícil experimentar la vida financiera que viven los hogares de la India, los cuales mantienen solo el 5% de su riqueza en activos financiero, lo demás en bienes raíces y oro. Son muchos los obstáculos que le impiden a India participar en sistemas financiero formal, donde la cultural es una de las mayores causas de que esto acontezca. Cuando se endeudan evitan tanto dichos servicios financieros formales, y en casos de emergencias recurren a sus familiares, amigos y prestamistas.

Manera nueva y creativa

A pesar de su rechazo al financiamiento formal, los Indios son muy tecnológicos, siendo una manera nueva y creativa para el funcionamiento económico del país.

Uno de los métodos tecnológicos que ayudan a reducir costos y crean la confianza financiera es el modelo de tecnología financiera (fintech). Existe un modelo que permite a todos aquellos proveedores hacer préstamos a ciertos prestatarios, por primera vez sin necesidad de ponderación de crédito anterior. Además existe otro modelo que gestiona carteras de asesoramiento personalizado a muy bajo costo.

Barreras regulatorias a la innovación

A pesar de que la tecnología crece en la India, es necesario el equilibrio con los reguladores a la par con los nuevos modelos de negocios, se ha ayudado con el RBI quien se ha encargado de desarrollar nuevas regulaciones que puedan ayudar al establecimiento económico del país, con licencias diferenciadas para los bancos, como los libros blancos de la tecnología blockchain en la banca. Aun así, tienen que abordar barreras regulatorias innovadoras que sean motivos de obtener soluciones a escala.

El método fintech que aplica India, no funciona con las regulaciones actuales, muchas regulaciones bancarias necesitan tener una sucursal, pero esta es limitada. Es tan largo el proceso de políticas, que además el sistema de regulación impide el intento de escala.

Zona segura para la innovación

El informe de julio ofrece varias recomendaciones para fomentar la introducción de productos financieros más personalizados para satisfacer las complejas necesidades de los hogares indios. El informe pide un proceso regulatorio más flexible para fomentar la innovación financiera. Una recomendación prometedora es establecer una «caja de seguridad reguladora» para permitir a los innovadores probar nuevos productos y servicios en un ambiente controlado, pero en vivo.

RegLab, un lugar de seguridad en el cual los reguladores permiten el desempeño de una pequeña escala de nuevos productos para aquellos consumidores o para la estabilidad financiera como tal. Generalmente los reguladores exigen políticas que constan de garantías de seguridad y de clientes a aquellas compañías que participan en un sandbox que incluye métodos de beneficios para las mismas, que van desde revelaciones mejoradas, programas de resolución de disputas y planes de compensación de clientes.

Esto llamado como una caja de arena, que a través de un método de prueba empírica, permite la formulación de las políticas y la eliminación de la falta de información de las regulaciones. Estas regulaciones en Reino Unido, Singapur y Australia lo utilizan sandboxes que evalúan el riesgo que producen los nuevos productos y las tecnologías.

Un informe del Programa de Seguridad Financiera del Instituto Aspen, describió el interés de los bancos de arena, quienes han dado manifiesto una demanda subyacente acerca del diferente enfoque de las regulaciones financieras, que influye en la colaboración reguladora de la innovación. Conocer las políticas de la caja de arena en cuanto a la regulación, no solo facilitan el establecimiento de la innovación financiera, sino, mantenerse por encima de la ella. Aplicando estos conocimientos permiten grandes cambios en todo el mercado, que dan entrada a una gran innovación y competencia, a todos aquellos que manejan mercado.

Prueba y aprende

Es necesario la aplicación de una tecnología que está en evolución constantemente y que los reguladores necesitan un enfoque mucho más eficiente que pueda satisfacer las exigencias de la misma tecnología. Por tal razón, India, necesita probar y aprender a fusionar la tecnología en innovación, sin dejar a un lado las regulaciones, para mantener la estabilidad financiera en el país.