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Puntaje de Crédito

Qué es un ‘Puntaje de Crédito’

Un puntaje de crédito es un número estadístico que evalúa la solvencia del consumidor y se basa en el historial crediticio. Los prestamistas usan puntajes de crédito para evaluar la probabilidad de que un individuo pague sus deudas. El puntaje de crédito de una persona varía de 300 a 850, y cuanto mayor sea el puntaje, más confiable se considera una persona.

ROMPIENDO el ‘Puntaje de crédito’

Fair Isaac Corporation, también conocida como FICO, creó el modelo de puntaje crediticio estándar utilizado por las instituciones financieras. Si bien existen otros sistemas de calificación crediticia, el puntaje FICO es con mucho el más utilizado.

Los consumidores pueden tener altos puntajes al mantener una larga historia de pagar sus cuentas a tiempo y mantener sus deudas bajas.

Un puntaje de crédito juega un papel clave en la decisión del prestamista de ofrecer crédito. Por ejemplo, aquellos con puntajes de crédito por debajo de 640 generalmente se consideran prestatarios subprime. Las instituciones crediticias a menudo cargan intereses sobre las hipotecas de alto riesgo a una tasa más alta que una hipoteca convencional con el fin de compensarse a sí mismos por tener más riesgo. También pueden requerir un plazo de amortización más corto o un codeudor para los prestatarios con un puntaje de crédito bajo.

Por el contrario, un puntaje de crédito de 700 o más se considera generalmente bueno y puede dar como resultado que un prestatario reciba una tasa de interés más baja, lo que hace que pague menos dinero en intereses durante la vigencia del préstamo.

El puntaje de crédito de una persona también puede determinar el tamaño de un depósito inicial requerido para obtener un teléfono celular, servicio de cable o servicios públicos, o para alquilar un apartamento. Y los prestamistas frecuentemente revisan los puntajes de los prestatarios, especialmente cuando deciden si se cambia una tasa de interés o un límite de crédito en una tarjeta de crédito.

Si bien cada acreedor define sus propios rangos para puntajes de crédito (por ejemplo, muchos prestamistas piensan que cualquier cosa superior a 720 es excelente), aquí está el rango promedio de puntaje, de acuerdo con Credit Sesame:

  1. Excelente: 750 y más
  2. Bueno: de 700 a 749
  3. Feria: 650 a 699
  4. Pobre: 550 a 649
  5. Malo: 550 y menos

Factores de Puntuación de Crédito

Hay tres agencias principales de informes de crédito en los Estados Unidos, Experian, Transunion y Equifax, que informan, actualizan y almacenan los historiales de crédito de los consumidores. Si bien puede haber diferencias en la información recopilada por las tres oficinas de crédito, existen cinco factores principales que se evalúan al calcular una calificación crediticia:

  • Historial de pagos
  • Cantidad total adeudada
  • Longitud del historial de crédito
  • Tipos de crédito
  • Nuevo crédito

El historial de pagos cuenta para el 35% de un puntaje de crédito y muestra si una persona paga sus obligaciones a tiempo. El monto total adeudado representa el 30% y tiene en cuenta el porcentaje de crédito disponible para una persona que se está utilizando actualmente, lo que se conoce como utilización del crédito.

La duración del historial crediticio es del 15%, y los historiales crediticios más largos se consideran menos riesgosos, ya que hay más datos para determinar el historial de pagos.

Los tipos de crédito utilizados representan el 10% de un puntaje crediticio y muestran si una persona tiene una combinación de crédito a plazos, como préstamos para automóviles o préstamos hipotecarios, y crédito renovable, como tarjetas de crédito. El nuevo crédito también cuenta para el 10% y tiene en cuenta cuántas cuentas nuevas tiene una persona, cuántas cuentas nuevas ha solicitado recientemente, lo que da como resultado consultas de crédito y cuándo se abrió la cuenta más reciente.

Puntaje de Crédito

Cómo mejorar tu puntaje de crédito

Cuando la información se actualiza en un informe de crédito del prestatario, tu puntaje de crédito cambia y puede aumentar o disminuir según la nueva información.

Estas son algunas formas en que un consumidor puede mejorar su puntaje de crédito:

Pagar tus cuentas a tiempo: se requieren seis meses de pagos a tiempo para ver una diferencia notable en tu puntaje.

Subir tu línea de crédito: si tienes cuentas de tarjetas de crédito, llama y pregunta por un aumento de crédito. Si tu cuenta está al día, se te debe otorgar un aumento en tu límite de crédito. Es importante no gastar esta cantidad para que tengas una tasa de utilización de crédito más baja.

No cierres una cuenta de tarjeta de crédito: si no estás usando una determinada tarjeta de crédito, entonces es mejor cortarla y dejar de usarla en lugar de cerrar la cuenta.

Dependiendo de la edad y el límite de crédito de una tarjeta, puedes dañar tu puntaje de crédito si cierras la cuenta.

Por ejemplo, supongamos que tienes $1,000 de deuda y un límite de crédito de $5,000 dividido entre dos tarjetas de manera uniforme. Como la cuenta es, tu tasa de utilización de crédito es del 20%, lo cual es bueno. Sin embargo, cerrar una de las tarjetas pondría tu tasa de utilización de crédito en 40%, lo que afectará negativamente tu puntaje.

Tu puntaje de crédito es un número que puede costarte o ahorrarte mucho dinero en tu vida. Un puntaje excelente puede generar bajas tasas de interés, lo que significa que pagarás menos por cualquier línea de crédito que saques. Pero depende de ti, el prestatario, asegurarse de que tu crédito siga siendo fuerte para que puedas tener acceso a más oportunidades de pedir prestado si lo necesitas.